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    蔡成功被關狗籠三天三夜只求進監獄 高利貸如何摧毀中國企業?-蔡成功

    作者:南康金融新聞網
    日期:2020-03-01 13:02:31
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    最新資訊《蔡成功被關狗籠三天三夜只求進監獄 高利貸如何摧毀中國企業?-蔡成功》主要內容是蔡成功,正在熱播的電視劇《人民的名義》中,大風廠老板蔡成功自求囚禁于看守所。間借貸敗訴后被司法機關列入"老賴,現在請大家看具體新聞資訊。

    文/第一財經 張劍、劉澤南、顧文劍、宋易康

    第一財經資訊編輯整理

    蔡成功被關狗籠三天三夜只求進監獄 高利貸如何摧毀中國企業?

    正在熱播的電視劇《人民的名義》中,大風廠老板蔡成功自求囚禁于看守所,他的一個重要目的是為了躲債,準確地說,是為了躲避高利貸。他不怕銀行追償貸款,也不怕一般民間借貸敗訴后被司法機關列入 " 老賴 " 名單,他害怕的是:高利貸背后的暴力威脅,對于曾被關在狗籠子里三天三夜的蔡成功,他才要想盡辦法進監獄保命。

    多年來,金融監管及司法機關一直持續打擊地下錢莊及帶有黑社會性質的高利貸組織和行為,但高利貸行為卻屢禁不止。

    第一財經記者多路展開采訪,通過對企業界人士、高利貸放貸者、金融界人士的采訪發現,帶有黑社會和暴力催收性質的高利貸行為,成為壓垮很多中小微企業的 " 最后一根稻草 "。

    蔡成功被關狗籠三天三夜只求進監獄 高利貸如何摧毀中國企業?

    實際上,企業經營中出現資金緊張和經營困難,屬于經濟領域的常見情形。他們可以向正規金融機構貸款或者通過一般民間融資緩解困難,但是當自身信用陷入高度危機后,很多企業不得不選擇高利貸。

    一家經營機械配件的企業負責人,向記者講述了他們的遭際:

    2012年之前,這家企業按部就班地發展,年利潤曾有幾百萬元。但是當年下半年,因為上游行業主材料價格的巨幅下跌,以及該企業決策層對市場的誤判,他們逐漸陷入 " 拆東墻補西墻 " 的困境。

    銀行貸款是這家企業的首選融資方式。1 ℃記者獲得該企業的一份統計資料顯示,他們在 2014 年短期貸款數額超千萬元,一度達到 2000 萬元以上,其中包括在部分國有大型銀行和地方農商行的貸款。

    該企業負責人回憶,很多情況下,他們不得不以貸款還貸款的方式進行運轉。但最終,他們仍有近千萬元貸款無法償還,從而陷入信用危機,被司法機關列入 " 老賴 " 名單。銀行信貸逐漸對該公司關閉了大門。

    實際上,銀行對該企業關閉信貸大門還另有隱情。

    除了抵押和質押等獲得銀行貸款的主要方式外,這些急需資金的企業,在銀行等金融機構的默許下,以互相擔保的方式獲得貸款。

    這種方式往往是一榮不一定俱榮,但一損卻是俱損。互保套貸,短期內確實可以從銀行獲得貸款,緩解企業的資金緊張問題。這一政策將各企業的資金、信用和責任相互捆綁,表面看來降低了企業風險,實則是一個巨大隱患。多名企業經營者表示,他們其實也都清楚互保套貸的危害。

    擔保考驗的是信用,互保圈中一旦一方或幾方跑路,無限連帶責任的條款下,沒有跑路的企業就要承擔所有債務。如此一來,即使在互保鏈條中經營不錯的企業也會被拖垮甚至倒閉。

    " 表面上是相互擔保,但其實等于沒有擔保 "。互保套貸天生的弊端注定這僅僅是一個權宜之計。

    正常融資和互保套貸都不能奏效時,有的企業想到了集資。

    他們的辦法是,成立一家可控的融資服務公司,通過宣傳和推廣,許諾高息吸引普通民眾融資。有的企業直接將這些融來的資金用于經營;有的公司通過中間一家資質比較好、規模比較大的公司作為樣本,吸引民眾前來投資,再將資金轉用于自己的經營。

    這位企業負責人介紹說,他認識的另外一家企業便以此種方式,許諾 18% 的年息,吸引了 30 余人近 2000 萬元集資款。

    然而,當這些集資款仍不能改變經營狀況后,一個可以想象的結果便是無法按時償還本息。最終極有可能陷入集資詐騙的犯罪深淵并引發社會穩定問題。

    已經走投無路的企業,在選擇被揭發犯罪還是繼續掩蓋真相時,他們往往選擇后者。在銀行貸款和民間集資都被關上大門后,他們只能選擇高利貸來填補資金漏洞。

    高利貸也分為一般民間借貸模式的高利貸和涉黑的高利貸等多種形式。對于涉黑性質的高利貸,這些企業不到萬不得已是不會選擇的。

    他周邊很多老板在選擇高利貸時,一般會選擇利息上可以接受的放貸者。他曾經向一位自然人借款100萬元,利息為月息 3%,也就是年息 36%,相當于卡在"最高法"中高利貸認定邊界:利率未超過年利率24%,出借人有權讓借款人按約定利率支付利息。對于利息在24%—36%的這一部分,法院不保護,但當事人愿意自動履行,法院也不反對,超過年利率36%部分的利息應當被認定無效,借款人有權讓出借人返還超過年利率36%部分的利息。

    但這也就存在一個問題,如果般民間借貸也對這些企業關上了大門,那最后只有一條路可走了,即只能選擇利息高到無法承受程度并可能帶有暴力催收性質的高利貸有的借款約定月息高達10%。

    年息高達120%的高利貸成為壓垮駱駝的最后一棵稻草。壓垮企業的原因不僅僅是利息太高,更主要的原因是這些高利貸背后的暴力因素。

    “我司現已和XXX小貸確立債務轉移承接關系,關于你通過XXX小貸借款的剩余款項債務,由我司全權負責上門催收,我司將在不遲于今晚24時,調撥催收人員,發放催收器具上門催收,煩請備好剩余全款90000元,以免發生不愉快。”

    類似這樣的短信截屏、帖子時常出現在多個貸款論壇中。面對放貸資金的回收壓力,部分小貸公司會將大額欠款的催收業務外包出去。良莠不齊的第三方催收公司潛藏著巨大的暴力催收隱患。

    蔡成功被關狗籠三天三夜只求進監獄 高利貸如何摧毀中國企業?

    檢索中國裁判文書網發現,2014 年—2016 年,該網收錄與高利貸相關的刑事判決共 411 例,所涉罪名涵蓋了非法拘禁罪、故意傷害罪等多個罪名。非法拘禁罪成為由高利貸引發的數量最多的罪名之一,合計 108 例。

    因高利貸引發的更嚴重案件也有出現,中國裁判文書網收錄的判決書顯示,2014 年 ~2016 年,全國各地法院作出的高利貸引發的命案判決共 4 例,4 起案件造成 4 人死亡。

    4 起案件所涉罪名包括故意傷害罪、故意殺人罪、放火罪。有企業負責人告訴第一財經記者,他聽說的多個企業老板,有的因此妻離子散,自己隱居躲債 ; 有的被多次暴力拘禁 ; 甚至有的人為此自殺。老板如此遭遇,他們的企業更是可想而知。

    金融掮客與銀行的灰色利益鏈

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    在一般人眼里,高利貸似乎總與腐敗、暴力等灰暗要素纏繞在一起。撇開那些涉嫌以黑惡暴力手段參與的個案,即使一些較為“規范”的高利貸,其中的資金來源、項目篩選等也隱含諸多灰色操作。

    到了這一步,金融掮客與部分銀行便開始"登場"了。一些金融機構的工作人員利用職務便利,將資金從正規金融體系轉到民間的“高利貸”體系中,威脅到了國家的金融安全。

    陳大海(化名)早年在地方政府機關工作,后來進入華東某省一家國有金融機構擔任法律顧問多年。這些為他日后了解金融業務提供了極大的幫助。

    陳大海說,金融掮客們有一條隱蔽而有效的項目篩選路徑:通過銀行內部“資源”,掌握一批即將到期的優質銀行貸款客戶——按照常規,這批客戶在銀行借款到期時要么按時還款,要么還舊借新,往往以后者居多。

    銀行方面的“資源”會將部分“優質”客戶名單交給金融掮客,掮客們會組織資金為這些客戶解燃眉之急:對需要還舊借新的客戶,掮客們會提供過橋資金,按銀行基準利率3-5倍甚至更高的比例收息;

    銀行突然停貸的客戶,可以從這些掮客處獲得后續的資金,需要支付的利息一般是銀行基準利率的2—4倍,也有更高的。

    這些金融掮客實際上大多自己就是出借主體,銀行內部“資源”自然也是他們的利益共同體。這是一條極為灰色的鏈條。類似的操作手法在業內廣為人知,并不是什么秘密。

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    這種篩選帶來的一個最直接好處就是項目的可靠性和資金的安全性。“銀行的風控部門之前都對項目做過詳細的調查和評估,基本上不會有太大問題。”但一旦資金或市場出現問題,就是崩塌式的災難。該省近年來出現數十起開發商“跑路”事件,全國此類事件更是不計其數,幾乎每一起背后都與高利貸有關。

    而對“錢生錢”的借貸生意來說,錢從哪里來,是最核心的問題。

    陳大海透露,他熟知行業一種常用的迅速擴大資金規模的辦法,就是以一定的自有項目作抵押,向不同銀行重復套取貸款,再用這些貸款進行放貸,但他稱自己沒敢采取這種方式。

    因為轉貸是高利貸中最為惡劣,對金融秩序影響最大的行為。如今,轉貸行為在內陸地區已經是高利貸放貸資金的最主要來源之一。

    “向銀行貸款,除了項目本身合規以外,還有資源的因素。”陳大海一語道破玄機。因此,一個吊詭的事情就出現了:很多需要資金的中小企業難以在銀行獲得貸款,但一些有“資源”的人卻能從銀行貸款去放貸。

    一家股份制銀行當地支行的負責人介紹,當地有多家餐飲、娛樂以及房地產開發企業都曾經通過重復抵押的方式從銀行獲得貸款從事高利貸業務,根本無心實業。一旦從他們手中借錢的企業出問題,銀行也就很難收回貸款。

    近年來雖然監管力度逐漸加強,但銀行貸款方面的漏洞還是存在,比如對資金流向和使用的監管,雖然銀行內部對此有專門的管控部門,也要求員工對自己項目全程負責,但實際情況是,不可能有那么多的人手和精力真正做到對每一筆貸款和每一筆資金流向進行深入監控。

    很多資金斷鏈的中小企業都不是因為實業出了問題,都是拿銀行的錢去轉貸高利貸,才出了問題。

    蔡成功被關狗籠三天三夜只求進監獄 高利貸如何摧毀中國企業?

    第一財經記者了解到,當地的部分民間借貸月復利最高的達15%,而在前幾年高利貸最瘋狂的地市,記者了解到的最高月息達到了20%以上。

    為了能使放貸“合法合規”,放貸者一般采用“砍頭息”(即給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢,一般是超出法定利率部分)的方式放貸,但在借款合同里標注的是所借本金全款。

    對放貸者而言,這樣做的一個好處是,通過“砍頭”調節本金和利息比例,從而使得借款合同約定的利息不超出法定標準。“一旦對方逾期不還,可以作為走法律途徑解決的依據,所以一定要合規。”陳大海解釋。

    “對于擾亂金融秩序的高利貸,政府一直是打擊的,但管控有現實難度。”某地方金融辦一位官員說。

    據其介紹,政府理解民間借貸有著巨大的現實需求,因此并不能全盤否定,更不是一棍子打死,“主要是對非法的高利貸行為進行打擊”。但往往是在出現重大事件后才介入調查和整治,最終造成巨大的社會負面影響,有時甚至還需要政府出面買單。

    對高利貸的認定,面臨取證困難的現實。一方面,由于借貸行為只發生在雙方,外界很難知曉具體的內情。另一方面,放貸者往往在合同條款上予以規避,從而造成司法審判中的舉證困難。

    據當地法院的一位法官介紹,在他接觸的大量民間借貸案件中,往往原告是放貸一方,提交的最核心證據就是借款合同,幾乎都是合法合規的,被告方基本上都敗訴。

    “有時我們明知是高利貸,但沒有證據,也只能依法判放貸方勝訴。”這位法官說,即使碰上極少數能夠明確認定為高利貸的,但作為民事訴訟案,最終也無法對放貸者進行處罰。“目前我國的法律在這方面還沒有跟上來。”

    高利貸是否應該入刑?

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    由于“高利貸”嚴重擾亂金融秩序,傷害實體經濟,一直是我國監管部門重點打擊的對象之一。

    但在大多數情況下,民間借貸中的高利貸行為并不屬于刑法調整的范圍。如《刑法》第225條非法經營罪中的“其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為”是否包括高利貸?對此,最高人民法院并沒有作出明確解釋。

    至于民間高利貸的借貸行為是否可以用刑事罪名予以打擊,至今在司法界仍有不少爭議。

    2011年,四川省瀘州的何有仁一案是全國第一起因民間個人借貸債權人獲非法經營罪的案件。在該案中,其用個人資金放高利貸,被瀘州中院以“非法經營罪”判處有期徒刑7年6個月,并處沒收財產500萬元,追繳違法所得300余萬元。因為《刑法》并未直接設置“高利貸罪”,所以引發了巨大爭議。

    由于刑法中并沒有高利貸行為的具體條款,這就使司法部門在辦案中只能將其裝到非法經營罪的籃子里,對于司法機關而言,受理或不受理此類案件都處于兩難境地。

    雖然高利貸行為未明確入刑,但我國刑法對“高利轉貸罪”作出了明確規定(即套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,且違法數額較大的構成高利轉貸罪。)

    《刑法》第175條規定:以轉貸牟利為目的,套取金融機構信貸資金高利轉貸他人,違法所得數額較大的,處3年以下有期徒刑或者拘役,并處違法所得一倍以上5倍以下罰金;數額巨大的,處3年以上7年以下有期徒刑,并處違法所得一倍以上5倍以下罰金。單位犯前款罪的,對單位判處罰金,并對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員,處3年以下有期徒刑或者拘役。

    不少專家指出,這些政策措施并沒有立法的確認和保障,致使民間資本的流動缺乏更加暢通的合法渠道。對于民間資本運行的法律規范目前并不健全,政府政策引導和監管又不到位,從而使“高利貸”問題在國家采取緊縮貨幣和財政政策時表現尤為突出。

    因此,有專家建議應重視和加快有關民間資本運行的立法進程,建立健全系統的民間資本運行的法律保障機制:如,加強民間資本參與金融機構的立法,如在民間資本設立村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等金融機構及如何設立信用擔保公司,如何參與證券、保險等金融機構的改組改制等等,制定相應的法律保障機制。

    借此專題,我們也希望政府有關部門及司法機關進一步細化對高利貸行為的整頓方案,也希望立法機關能夠就高利貸的民事概念和刑事定罪量刑問題予以厘定,更希望金融監管部門加大對中小微企業在融資渠道上的開放和規制力度!

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